購屋是一生中的重大決策，無論是購買預售屋、新成屋或中古屋，房屋貸款都是不可或缺的環節。然而，房貸流程涉及諸多細節，從申請、鑑價、核貸到撥款，每個步驟都影響貸款條件與資金調度。為了幫助你順利貸款，我們整理了房屋貸款的7大步驟與注意事項，讓你輕鬆掌握房貸全流程！
房屋貸款7大步驟
1. 提出房貸申請
目前銀行提供多種房貸方案，建議借款人多方比較各家銀行的貸款條件，依據自身財務狀況與需求選擇最適合的方案。
2. 進行房屋鑑價
銀行受理貸款申請後，將派遣估價人員評估房屋價值，考量房屋狀況、地段、周邊機能及市場成交行情，以決定可貸金額。
3. 審核借款條件
銀行將審查借款人的收入來源、信用評分、負債狀況及還款能力，確保符合放款標準。
4. 對保並簽署合約
核貸後，銀行會與借款人進行對保程序，簽訂貸款契約。此時，應仔細確認貸款金額、利率、還款方式及違約條款，以確保權益。
5. 辦理抵押權設定
在撥款前，需向地政機關辦理抵押權設定，保障銀行的貸款安全性。通常此程序由代書協助辦理，需支付設定費與代書費。
6. 投保火險與地震險
銀行要求借款人投保住宅火災險與地震基本保險，確保抵押房屋的安全性，以降低貸款風險。
7. 銀行撥款
銀行確認所有手續完成後，會將款項撥入指定帳戶，借款人須依合約約定準時還款，確保信用紀錄良好。
房貸流程要多久？
房貸流程中各階段所需要的時間約1～3天，不過實際狀況仍須以各家銀行審核時間為主：
| 步驟 | 房貸流程 | 辦理時間 |
|---|---|---|
| 1 | 提出申請 | 約1～2天 |
| 2 | 房屋鑑價 | 約2～4天 |
| 3 | 審核條件 | 約1～3天 |
| 4 | 簽約對保 | 約1天 |
| 5 | 抵押設定 | 約1～3天 |
| 6 | 進行投保 | 約1～2天 |
| 7 | 銀行撥款 | 約1天 |
申請房貸時的關鍵注意事項
1. 先試算貸款金額與還款能力
申貸前，應透過銀行或內政部提供的房貸試算工具，評估自身可貸金額與每月還款負擔，避免資金調度不順。
2. 了解銀行的貸款規定與政策
近期政府針對第二屋購置者實施貸款成數限制，最高僅能貸款五成。申貸前應確認政策是否影響自身條件，以免影響購屋計畫。
3. 預留額外貸款相關費用
除房價本身，貸款過程中還涉及開辦費、帳管費、鑑價費、抵押設定費、代書費及保險費等，建議提前準備，以免資金不足。
常見房貸問題解答
Q1. 房貸申請需要準備哪些文件？
申請房貸時，需備齊身分證明、財力證明、購屋契約及銀行申請書，具體要求可向貸款銀行確認。
Q2. 如何提高房貸過件率？
想提升核貸機率，可採取以下方式：
- 提供財力證明（如存款、投資、資產證明）
- 降低其他負債比例，提高信用評分
- 縮短貸款年限，減少銀行風險
- 增加擔保人或額外抵押品
結語
房屋貸款看似複雜，但只要掌握正確流程，提前準備相關文件與財務規劃，即可順利獲得資金支持。若擔心審核條件或貸款成數不足，可尋求專業代書或貸款顧問的協助，提升核貸成功率，讓購屋夢想順利實現！
